房屋保險(xiǎn)是歐美按揭購房第一步，英國、愛爾蘭除外

　　近日，歐盟國家塞浦路斯對(duì)中國人開放了購買價(jià)值30萬歐元(約合人民幣240萬元)以上可獲得歐盟永久居留權(quán)的政策，吸引不少富人都在塞浦路斯購房。

　　近年來，越來越多的國人開始選擇在美歐等地購買房屋，或移民購房，或投資購房。而在購房過程中，常常會(huì)被要求購買房屋保險(xiǎn)，尤其是在選擇按揭貸款購房時(shí)。

　　在美國、加拿大、新西蘭、荷蘭等國，買房前均必須購買房屋保險(xiǎn)，否則按揭銀行不會(huì)放貸。

　　保險(xiǎn)是購房前提

　　留學(xué)生黃蔚，今年30歲，準(zhǔn)備與家人在美國定居。在經(jīng)過了一系列的準(zhǔn)備之后，他們面臨的最大一個(gè)問題是買房子。

　　在看了多處房子之后，他們最終挑中了一位牙醫(yī)的別墅。這座雙層別墅裝修保養(yǎng)均不錯(cuò)，房前屋后均有草坪，三室兩廳再加二個(gè)半衛(wèi)生間，有200平米大，價(jià)格是20萬美元。

　　黃蔚在一家房屋中介網(wǎng)站選定這座房子，填好個(gè)人信息等。之后，黃蔚的購房代理向其索取貸款意向書。以便房主了解自己的經(jīng)濟(jì)能力。

　　在購房代理的幫助下，黃蔚最終與房主簽訂了購房合同。而當(dāng)合同生效之后，距離房屋移交還有50天左右，黃蔚需要開始聯(lián)系銀行貸款。

　　不過，因?yàn)槭前唇屹I房，他的第一個(gè)任務(wù)是先找房屋保險(xiǎn)公司為這座房屋購買保險(xiǎn)，這是必須環(huán)節(jié)。這份保險(xiǎn)是貸款銀行與黃蔚的共有資產(chǎn)?！叭绻课荼粴?，我和銀行都可以拿回資金?！?/p>

　　黃蔚的貸款經(jīng)紀(jì)人給了他一個(gè)名為“合理估價(jià)”的表格，內(nèi)含所有購房需要的各項(xiàng)費(fèi)用，其中一項(xiàng)即是保險(xiǎn)費(fèi)。不過，他可以自己挑選保險(xiǎn)。不同的保險(xiǎn)公司對(duì)其所購房屋的地址、房齡、材質(zhì)等一系列內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估，最終確定保費(fèi)。

　　美國的房屋保險(xiǎn)因?yàn)榉课荨⒈ｋU(xiǎn)公司等不同，一年保費(fèi)可在500美元至數(shù)千美元之間。黃蔚選了一家保費(fèi)相對(duì)較便宜的公司。

　　在確定了保險(xiǎn)之后，黃蔚才開始申請(qǐng)銀行購房貸款。

　　黃蔚在美國的買房歷程，是大多數(shù)人在美、歐等地購房的人所要經(jīng)歷的。

　　無保險(xiǎn)不放貸

　　一名專為華人在加拿大投資買房服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人向理財(cái)周報(bào)記者介紹，在美、歐等地購房，如果是按揭貸款購買，必須購買房屋保險(xiǎn)，而且還應(yīng)將房屋保險(xiǎn)放在購房過程中的首位。

　　“沒有保險(xiǎn)，抵押貸款商就不會(huì)向你提供貸款?！边@位經(jīng)紀(jì)人介紹，不論是移民購房還是投資購房，均是如此。當(dāng)然，如果用現(xiàn)金購買房屋，則不會(huì)有人強(qiáng)制你購買房屋保險(xiǎn)。

　　在北美，除了美國外，還有另一大華人移民地加拿大甚至要求，按揭購房必須在購買了火險(xiǎn)后才能放行。

　　在歐洲國家中，法國、荷蘭、瑞典等國按揭買房均需要購買一定性質(zhì)的保險(xiǎn)。而在英國等地方，卻沒有這樣的強(qiáng)制性要求。

　　在荷蘭購房時(shí)，同樣需要購買保險(xiǎn)，其中一種名為Opstal，即房屋本身的保險(xiǎn)，必須購買，而另一種是名為Inboede的l房屋內(nèi)部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并不強(qiáng)制購買。

　　在法國按揭貸款購買房屋，則會(huì)被強(qiáng)制購買死亡保險(xiǎn)。因?yàn)榉▏梢?guī)定，貸款者必須購買死亡保險(xiǎn)，一個(gè)家庭購買一份。而在貸款期間，投保人死亡，其所投保的貸款則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。由此，投保人家庭不至于因此而陷入困境，而銀行業(yè)也不用蒙受損失。

　　而在瑞典等北歐國家，人們買房的同時(shí)也必須為房子購買保險(xiǎn)，否則銀行是不會(huì)貸款的。

　　在另一大華人移民地新西蘭，按揭買房的前提也是先為房屋購買一份保險(xiǎn)。沒有房屋保險(xiǎn)，銀行在房屋交割之時(shí)不會(huì)放貸。不過，新西蘭的房屋保險(xiǎn)比較便宜，每月在25到35新西蘭元之間。同屬大洋洲的澳大利亞，則不會(huì)強(qiáng)制購買房屋保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)索賠記錄與保費(fèi)有關(guān)

　　在美、歐這些購房時(shí)強(qiáng)制購買保險(xiǎn)的國家，其房屋保險(xiǎn)一般用于受災(zāi)后賠償給業(yè)主和按揭銀行，保險(xiǎn)范圍則主要包括房屋本體、私人財(cái)物和房屋受災(zāi)后業(yè)主在修復(fù)期的生活開支等。

　　上述經(jīng)紀(jì)人介紹，在購買房屋保險(xiǎn)時(shí)除了追求性價(jià)比，還應(yīng)盡量囊括所有需要保護(hù)的范圍，而且需要清楚自己的房屋保險(xiǎn)索賠記錄。因?yàn)樗髻r記錄越好，保費(fèi)可能就越低?！耙坏┠阋鍪圩约旱姆孔樱己玫谋ｋU(xiǎn)索賠記錄幫助很大。”

　　這位經(jīng)紀(jì)人介紹，在簽訂買賣協(xié)議之前，最好要求賣家對(duì)所出售房屋作出保養(yǎng)證明(Warranty)。因?yàn)?，購屋者找房屋保險(xiǎn)公司投保時(shí)，一般公司在檢驗(yàn)滿意后，新屋可保養(yǎng)十年，而舊屋只有一年。

　　購屋之后，最好對(duì)屋值加保，這樣一旦房子遭損，則能獲得更多賠償。

　　實(shí)際上，在英國、澳大利亞等非強(qiáng)制購買房屋保險(xiǎn)國家，同樣會(huì)提供滿足房主各類需求的保險(xiǎn)品種。

　　除了針對(duì)房屋主體和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的險(xiǎn)種之外，甚至?xí)幸恍┞犉饋眍H為有趣的保險(xiǎn)產(chǎn)品：比如在澳大利亞，有一種保險(xiǎn)名為房東保險(xiǎn)(Landlord Insurance)。如果你購買這種保險(xiǎn)，便不必?fù)?dān)心租客拖欠房租，中途毀約或者損毀財(cái)物。