互聯(lián)網(wǎng)·金融：通往理性繁榮。記者張俊其攝

?????????？诰W(wǎng)4月10日消息(?？谕韴笥浾咄踅B兵)繼余額寶在博鰲遭遇民生銀行董事長董文標放狠話“馬云沒本事革命”之后，互聯(lián)網(wǎng)金融話題繼續(xù)發(fā)酵。年會第二場分論壇就圍繞“互聯(lián)網(wǎng)金融：通往理性繁榮”為主題，來自金融界和學(xué)術(shù)界的大佬們展開激烈的爭論，贊和批的觀點旗鼓相當。

????????銀行存款一月份減少8000億

????????余額寶從推出到現(xiàn)在僅半年多時間，發(fā)展到擁有4000萬個客戶，做到5000億左右的資金。余額寶在受到大家追捧的同時，也引起了銀行業(yè)的恐慌。

????????永隆銀行有限公司董事長、前招商銀行行長馬蔚華表示，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融吸引力強是因為銀行存款利率沒放開。余額寶確實分流傳統(tǒng)銀行很多的活期存款，前提是活期存款利率沒有放開，銀行心里也是如焚如火，銀行呼吁放開利率比以往任何時候強。

????????馬蔚華稱，因為存款利率不放開，今年1月份銀行存款減少了8000億。有了余額寶以后，銀行需要花更高的利益把貨幣資金從同業(yè)存款吸收回來，所以互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行的改革，對利率市場化是促進。

????????互聯(lián)網(wǎng)普惠精神傳統(tǒng)金融做不到

????????對于互聯(lián)網(wǎng)金融受追捧的原因，上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司董事長計葵生認為，互聯(lián)網(wǎng)金融交易只需一分鐘，流動性比較強。所有客戶都可以參與，今天做投資者，明天就可能成為融資方。把這些功能放在一起可能會產(chǎn)生流動性，流動性越活躍，融資成本會再下降。

????????中國投資公司副總經(jīng)理謝平則表示，互聯(lián)網(wǎng)精神和金融精神本身有些沖突，互聯(lián)網(wǎng)精神是普惠的，這是傳統(tǒng)金融做不到的。

????????謝平說，互聯(lián)網(wǎng)精神是平臺開放、民主、去中間化，而金融業(yè)的精神是貴族、華爾街?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的民主化和普惠化，對現(xiàn)代金融是巨大的創(chuàng)新，最本質(zhì)的體現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融普惠方面的三個特點，一是覆蓋面廣，一是公平性，一是可獲得性，這個事情金融界傳統(tǒng)金融做不到。理論上在互聯(lián)網(wǎng)上N個供給者和N個需求者交易可能性邊界無窮大，是N×N次方，而金融機構(gòu)、金融市場的邊界永遠是有限的。

????????影響銀行商業(yè)邏輯和思維方式

????????馬蔚華表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的根本沖擊在于商業(yè)邏輯和思維方式。

????????首先，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的特點是通過快捷的方式，讓巨大的現(xiàn)金流和信息流合作，提高支付效率，可以使很多客戶繞過銀行賬戶直接完成交易，可以切斷銀行和客戶的聯(lián)系，這對銀行沖擊非常大。

????????其次，互聯(lián)網(wǎng)的特點是互聯(lián)互通，在銀行之間、客戶之間形成一個開放的網(wǎng)絡(luò)，在這個平臺上可以眾籌、眾創(chuàng)、眾建，包括金融機構(gòu)本身和客戶共同創(chuàng)造金融產(chǎn)品，而過去銀行是封閉的，是在內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)上封閉做業(yè)務(wù)，這個是非常大的促進。

????????第三，過去銀行是高富帥、高大上，銀行只是注意大客戶，把資源投入效益最大的部分，就是頭部，而忽視了尾部，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)運而生的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)的興起使金融更加民主化、普惠化，如果傳統(tǒng)銀行在這個方面不接受挑戰(zhàn)的話，可能失去很多的機會。

????????不要一下子取締要呵護培養(yǎng)

????????對于前不久叫停虛擬信用卡和二維碼的事情，馬蔚華認為這非常好，“從傳統(tǒng)的金融觀點講，確實風(fēng)險很大”。

????????馬蔚華說，所有的客戶資料和認證都在網(wǎng)上，如果遇到黑客和網(wǎng)絡(luò)破壞存在很大的風(fēng)險，這對監(jiān)管當局是很大的挑戰(zhàn)。馬蔚華表示，現(xiàn)階段的監(jiān)管態(tài)度要像培養(yǎng)小孩一樣，去掉不良嗜好，讓他健康成長，不要一下子取締、一下子制止，要呵護、觀察它。

????????互聯(lián)網(wǎng)金融是否真的挑戰(zhàn)了金融蛋糕？春華資本集團主席胡祖六認為，傳統(tǒng)金融機構(gòu)關(guān)鍵還是要調(diào)整心態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種增量，是對傳統(tǒng)金融機構(gòu)不足之處的補充、豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠異軍突起，有助于克服中國金融體系多年來非常重要的瓶頸———中小企業(yè)融資和消費融資的問題。

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