作者：盤和林中國財政科學研究院應用經(jīng)濟學博士后

　　最近，消費貸成了監(jiān)管的重點，住建部會同人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合部署規(guī)范購房融資行為，加強房地產(chǎn)領(lǐng)域反洗錢工作。明確要求，嚴禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資，嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房。記者從多個省市了解到，目前各地金融監(jiān)管部門正在對相關(guān)業(yè)務展開檢查。

　　嚴控消費貸流向住房領(lǐng)域，一方面需要提高消費貸轉(zhuǎn)換成房貸的交易成本，相比發(fā)票、合同而言，由銀行對該筆消費進行直接結(jié)算等措施的風險更高，作假成本更大；另一方面還要從嚴格審核房貸入手，從源頭上堵住消費貸流向房貸。

　　今年1月至7月，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億，而去年全年新增消費性短期貸款總額僅為8305億，消費信貸出現(xiàn)了爆發(fā)式增長。很難統(tǒng)計出究竟有多少消費信貸流向了房地產(chǎn)，但綜合來看房地產(chǎn)確是消費信貸一個非常重要的流向，同時這種流向存在較大的監(jiān)管盲區(qū)。

　　消費信貸流向房地產(chǎn)至少有兩種情況：一種是消費信貸直接違規(guī)成為房貸首付款，此前北京、深圳都有相關(guān)大量報道；二是，城市居民有必須購房的緊迫感，高房價、高杠桿的情況下，不少居民每月還房貸的壓力改變了消費者支出結(jié)構(gòu)，不少購房者需要借道短期消費貸完成房貸的“接力”。消費貸流向房地產(chǎn)無疑消解了房地產(chǎn)調(diào)控的政策效果，不利于房價控制，同時由于消費貸的隱蔽性等特點，消費貸流向房地產(chǎn)某種意義上來說危害性更大、更加不可控。

　　控制消費貸流向房地產(chǎn)，監(jiān)管部門采取了許多有效的措施，比如追蹤資金流向、減少消費貸金額等，從而使得消費貸難以滿足房貸需求，也取得了一定成效，但由于消費貸隱蔽性強、識別難度大、監(jiān)管成本高等原因，難保消費貸會以更加隱蔽的方式流向房地產(chǎn)市場。

　　筆者認為，從以下兩個方面來控制消費貸流向房地產(chǎn)，或許效果更佳：

　　一方面，提高消費貸流向房地產(chǎn)的成本，尤其是提高弄虛作假的風險。目前，銀行要求在辦理消費貸的時候提供消費憑證，如發(fā)票、合同等資料，雖然在一定程度上提高了消費貸流向房地產(chǎn)的成本，但仍存在較大的作假空間。例如，媒體發(fā)現(xiàn)貸款融資公司能提供發(fā)票、合同等一條龍服務來規(guī)避監(jiān)管。為了避免發(fā)票作假等情況發(fā)生，大額消費貸不妨采取直接結(jié)算的方式，將貸款直接打入消費場所的賬戶上。直接結(jié)算，不僅能避免對真實消費貸需求的誤傷，還能提高貸款者作假時可能面臨資金安全等方面的風險。

　　另一方面，在于終端管理即嚴格房貸資格的審核，要多個維度審核房貸人的申請資格。消費貸進入房地產(chǎn)市場，不管怎么“七十二般變化”，最終是要申請房貸的。現(xiàn)下我國房貸對借貸人償還能力的審核機制過于寬松，例如收入證明、銀行流水、央行的個人征信記錄等，都是很粗的審核標準，并不能真實、全面反映借貸人的償還能力和意愿，況且，當前銀行流水、收入證明的造假空間很大。

　　反觀次貸危機之后的美國，銀行收緊了房貸審核標準，想得到房貸是一件十分不容易的事：銀行需要嚴格審核貸款人償付房貸的能力和償付房貸意愿，前者貸款人要用文件證明其納稅收入，財產(chǎn)和房租支出等財務狀況，后者要查貸款人的信用分數(shù)。銀行還要審核貸款人的報稅資料、財務報告等等。

　　由此我們不難看出，我國審核申請房貸的標準需要加強約束，例如工資收入、納稅證明等材料也要納入審核范圍，這樣才能真實反映出貸款人的實際還款能力及信用條件。只有提高房貸審核標準，才能降低房貸風險，并從源頭上遏制消費貸違規(guī)進入房地產(chǎn)的現(xiàn)象。（盤和林）